什么是歧视？就是区别对待。
对两性的区别对待，本质上都是底层的经济利益考量，比如企业招工的时候不乐意招女的，特别是大龄未婚、已婚未育的女性，原因就是担心上班没几天就休产假了，给企业带来人力成本负担。
在保险里面也一样，男的女的自身面临对应的风险不同，导致保险公司以后赔钱的可能性、金额不同，导致一开始在卖保险的时候，对男的女的收取保费不同。
区分定价这个事，在保险业属于相对模糊的地带，以性别区分合理的话，那以年龄行不行？以投保职业行不行？以所在城市地区行不行？甚至以你个人的收入水平定价行不行？
比如广东地区高发鼻咽癌、食道癌，西北地区高发胃癌，那么是不是应该区分定价？
区分定价太细，会导致社会通过保险进行风险共担机制的作用大大减弱，如果保险公司能够对每个人精准区分个体的定价，那么最容易受到风险伤害的人，对应的保费大大提高，失去了购买保险的意义。
而如果所有参保成员统一定价，会造成“劣币驱逐良币”的效应，身体差的、岁数大的、高危职业的高风险人群参保众多，导致保险公司亏钱，整个保险市场参与生产者退出，损害的也是整个行业。
所以，保费区分定价的尺度，在于既要兼顾社会整体的保障公益性，也要兼顾风险损失概率的差异性，在中间选择一个平衡点。
而这个平衡点，在我国，以性别区分保费价格，已经是被社会广泛接受了（国际上有些国家，是不允许保险以性别差异定价的）。
今天就跟大家说说，保险定价中的“性别歧视”。
先科普一下保险定价要考虑的两个要素，一是发生概率，二是出险后的理赔金额。
01重疾险
重疾险的定价原理相对简单，不同年龄、性别的人，每年发生大病的概率各不相同，但是理赔金额是固定的，当初买50万保额，以后出事就赔50万，唯一不确定的只有“是否出险”。
根据我国医师协会、统计局、医保局、保险行业协会、各家保险公司等权威机构历年的大数据，男性发生各类大病的总概率，比女性要高，所以在重疾险定价的时候，男性的价格要比女性贵。
那么贵多少呢？
各家保险公司在基于大病发生率表，会做一些调整，绝大多数的公司，男性比女性贵10%左右（不同年龄各有不同），少数公司会将女性费率提高，甚至比男性的还要略贵。
（对于保险公司定价问题，这是一个市场概念，不要总纠结合不合法、合不合规，你家楼底下两个超市卖的同一个商品，价格还不一样呢，怎么没见你去纠结合法合规呢？）
02医疗险
同样属于健康险，主要是针对疾病提供的保障（把意外事故的治疗也包含进来），医疗险的定价思路却不一样了。
绝大多数的医疗险，管住院的百万医疗险、管门急诊的门诊险，对男女都是统一定价，不进行区分。
原因主要有2点：
一是发生概率虽有区别，但是区别幅度最终落到保费上，价格差异较小，考虑到前端销售、公司运营等实务操作上，不区分定价可能省事一些。
二是理赔金额的不确定性，抹平了性别在发生概率上的差异。
在住院的时候，医生不会因为是男的还是女的区分开药，医疗险的理赔金额对于定价的影响程度更大，所以在没有明显证据证明，男性住院产生的医药费开支普遍系统性高于女性的情况下，目前我国医疗险是不区分性别定价的。
03意外险
当你理解了“如果发生概率不会显著影响保费的时候，保险公司就懒得区分性别定价”这个逻辑后，你肯定会说，男的女的买意外险，价格是相同的。
从市面上绝大多数1年期意外险的销售情况看，的确是这样的。
1.男女在发生意外事故概率的差异性，并没有大到影响保费；
2.意外医疗责任中，医药治疗费的不确定性对保费的影响更大。
但是千算万算，你忽略了一点，长期意外险就不是这样了。
女的比男的贵。
以市面一款长期意外险为例，万保额，缴费期20年，被保人30岁：
保至70岁，男元，女元，+1.9%
保至80岁，男元，女元，+3.9%
保终身，男元，女元，+25.4%
从上面这些价格，关于长期意外险，我们可以得出2个结论：
1.女性价格比男性贵；
2.保障期越长，女性价格贵的幅度越大。
特别是第二点，从80岁到保终身（假设平均预期寿命85岁），两者相差只有区区几年，但是保费价格从元，翻3倍到元，说明老年人，特别是80岁以后，发生意外事故的概率激增。
从性别角度看，80岁以后女性发生意外事故的概率，远超男性，这里面的原因是：男的可能活不到80岁，自然80岁以后发生意外事故的可能性就低很多了。
04寿险
搞清楚了意外险，男女在80岁之前出险概率相差不大，在80岁之后会存在显著差异背后的原因是男的寿命短，可能会提前因为疾病死亡这个道理之后，我们再来看看寿险保单。
寿险是提供疾病+意外的死亡保障，在覆盖了所有死亡原因后，男性的费率高于女性，道理就很浅显了。
万保额，缴费期20年，被保人30岁：
保至60岁，女元，男元，+84.8%
保至70岁，女元，男元，+68.3%
保终身，女元，男0元，+13.2%
关于寿险，我们可以得出与长期意外险的价格趋势几乎是相反的结论：
1.男性价格比女性贵；
2.保障期越长，男性价格贵的幅度越小。
这说明，在70岁之前，男性死亡的概率要远高于女性，所以性别差异的价格，甚至高达70-80%。
而保障期扩展到终身，70岁以后也考虑进来的话，男女的保费差异就相差不大了，人固有一死，终身寿险价格差异的13%，仅仅是死亡时间前后那么几年导致而已。
05年金
明白了寿险保单产品，男性价格比女性贵的道理后，我们再反向思考，被保人活得越久越有利的养老年金。
女的比男的贵，因为女性预期寿命长，保险公司日后赔付的年金金额更多，所以向女性投保人收取的保费价格就贵一些了。
关于性别差异导致保险产品价格不同的这个小知识点，今天就跟大家聊这么多，保险还是很好玩的，平时多思考动脑益智，钻研这些有趣的事情还能提前预防老年痴呆哦~
再有不懂的可以加我